Faut-il renégocier un prêt immobilier de $150,000 ?
Passer de 6.5% à 5.5% sur $150,000 réduit la mensualité de $161 par mois et s'amortit en 19 mois.
Sur un solde restant dû de $150,000 avec 25 ans restants au taux de 6.5%, vous payez $1,013 par mois. Refinancer sur un nouveau prêt de 30 ans à 5.5% ramène la mensualité à $852 — soit une économie de $161 chaque mois. Avec des frais de dossier et frais de clôture de $3,000, vous amortissez l'opération après 19 mois. C'est donc rentable si vous restez dans le logement au-delà de cette durée.
Regardez le coût total des intérêts en plus du gain mensuel. Repartir sur un prêt de 30 ans étale le remboursement sur une durée plus longue, faisant ainsi passer le total des intérêts de $153,843 à $156,606. Le calculateur ci-dessous est réglé sur ce scénario — changez la nouvelle durée pour 25 ans pour conserver votre date de fin de remboursement initiale, ou entrez le taux proposé par votre banque.
Résultats
Économie mensuelle
$421,30 / mois
Économie nette globale: $47 389 · Période de rentabilité: 8 mois
Comparaison des mensualités
Comparaison des intérêts et coûts totaux
Refinancement de $150,000 — économie selon le nouveau taux
Depuis 6.5% avec 25 ans restants, vers un prêt sur 30 ans, avec $3,000 de frais initiaux payés au départ.
| Nouveau taux | Nouvelle mensualité | Économie mensuelle | Seuil de rentabilité |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $760 | $253 | 12 mois |
| 5% | $805 | $208 | 14 mois |
| 5.5% | $852 | $161 | 19 mois |
| 6% | $899 | $113 | 26 mois |
| 6.5% | $948 | $65 | 46 mois |
Foire aux questions
- Passer de 6.5% à 5.5% réduit votre mensualité de $1,013 à $852 — soit $161 par mois, ou $1,934 par an. Face à des frais de rachat de $3,000, vous atteignez le seuil de rentabilité en 19 mois. Une baisse de taux inférieure reste intéressante : au taux de 6%, l’économie est de $113 par mois.
- Sur un solde de cette taille, généralement oui. Un point de moins que 6.5% sur $150,000 représente environ $161 de gain par mois, ce qui compense les frais de dossier en moins de deux ans. La vieille règle des "2 % d'écart minimum" date d'une époque où les montants empruntés étaient plus faibles — ce qui compte aujourd'hui, c'est votre durée d'amortissement face au temps que vous comptez passer dans la maison.
- Avec $3,000 de frais initiaux et $161 d'économie mensuelle, il vous faudra 19 mois. Si vous vendez le bien ou si vous le refinancez à nouveau avant cela, l'opération vous aura coûté de l'argent. Si vous doutez de votre durée d'occupation, renseignez-vous sur les rachats de prêt sans frais initiaux (no-closing-cost) — le taux proposé sera plus élevé mais il n'y aura aucun frais à récupérer.
- Uniquement si vous choisissez une durée de 30 ans. Refinancer $150,000 sur 30 ans réduit la mensualité au maximum mais augmente le coût total des intérêts à $156,606 contre $153,843 sur votre rythme actuel. Racheter votre prêt sur 25 ans à la place vous permet de conserver votre date de fin initiale : la mensualité s'établit à $921 et le total des intérêts baisse à $126,339.
Économie de rachat par solde de prêt
Soldes de prêt