Conviene rifinanziare un mutuo di $100,000?
Passare dal 6.5% al 5.5% su $100,000 riduce la rata di $107 al mese e si ripaga in 28 mesi.
Su un saldo residuo di $100,000 con 25 anni rimanenti al 6.5%, stai pagando $675 al mese. Rifinanziare con un nuovo prestito a 30 anni al 5.5% riduce la rata a $568 — un risparmio di $107 ogni mese. I costi di chiusura di $3,000 indicano che andrai in attivo dopo 28 mesi, per cui l'operazione conviene se prevedi di rimanere in questa casa più a lungo.
Presta attenzione alla spesa totale per gli interessi oltre che al risparmio mensile. Riposizionare la scadenza a 30 anni distribuisce il saldo su un arco di tempo maggiore, facendo salire gli interessi totali da $102,562 a $104,404. Il calcolatore qui sotto è impostato su questo scenario — modifica la nuova durata in 25 anni per mantenere la scadenza originaria del mutuo, oppure inserisci il tasso che ti è stato proposto.
Risultati
Risparmio mensile
$421,30 / mese
Risparmio netto totale: $47.389 · Periodo di pareggio: 8 mesi
Confronto rate mensili
Confronto interessi e costi totali
Rifinanziamento di $100,000 — risparmio per nuovo tasso
Partendo dal 6.5% con 25 anni rimanenti, su un nuovo mutuo a 30 anni, con $3,000 di costi di istruttoria e chiusura pagati in anticipo.
| Nuovo tasso | Nuova rata | Risparmio mensile | Ammortamento |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $507 | $169 | 18 mesi |
| 5% | $537 | $138 | 22 mesi |
| 5.5% | $568 | $107 | 28 mesi |
| 6% | $600 | $76 | 40 mesi |
| 6.5% | $632 | $43 | 70 mesi |
Domande frequenti
- Passare dal 6.5% al 5.5% porta la rata mensile da $675 a $568 — risparmiando $107 al mese, o $1,289 all'anno. Rispetto a $3,000 di costi di chiusura, recuperi la spesa in 28 mesi. Anche un calo di tasso minore aiuta: al 6% il risparmio è di $76 al mese.
- Su un saldo residuo di queste proporzioni, in genere sì. Un punto in meno rispetto al 6.5% su $100,000 equivale a un risparmio di circa $107 al mese, il che compensa i tipici costi di chiusura in circa due anni. La vecchia regola del "serve almeno il 2% di differenza" risale a quando i mutui erano più bassi — oggi ciò che conta davvero è il tempo di ammortamento rispetto a quanto intendi rimanere nella casa.
- Con $3,000 di costi e $107 al mese di risparmio, occorrono 28 mesi. Vendere la casa o rifinanziare nuovamente prima di quella data significa che l'operazione ti è costata denaro. Se hai dubbi sulla durata della permanenza, chiedi alla banca un rifinanziamento senza costi di chiusura (no-closing-cost) — il tasso sarà leggermente superiore ma non avrai spese anticipate da ammortizzare.
- Solo se decidi di scegliere una durata di 30 anni. Rifinanziare $100,000 riportandolo a 30 anni riduce al massimo la rata mensile ma aumenta gli interessi totali a $104,404 rispetto ai $102,562 previsti dal piano originario. Scegliere invece una durata di 25 anni mantiene la scadenza iniziale: la rata mensile diventa $614 e gli interessi totali scendono a $84,226.
Risparmio di rifinanziamento per saldo residuo
Saldi residui