Conviene rifinanziare un mutuo di $250,000?
Passare dal 6.5% al 5.5% su $250,000 riduce la rata di $269 al mese e si ripaga in 11 mesi.
Su un saldo residuo di $250,000 con 25 anni rimanenti al 6.5%, stai pagando $1,688 al mese. Rifinanziare con un nuovo prestito a 30 anni al 5.5% riduce la rata a $1,419 — un risparmio di $269 ogni mese. I costi di chiusura di $3,000 indicano che andrai in attivo dopo 11 mesi, per cui l'operazione conviene se prevedi di rimanere in questa casa più a lungo.
Presta attenzione alla spesa totale per gli interessi oltre che al risparmio mensile. Riposizionare la scadenza a 30 anni distribuisce il saldo su un arco di tempo maggiore, facendo salire gli interessi totali da $256,405 a $261,010. Il calcolatore qui sotto è impostato su questo scenario — modifica la nuova durata in 25 anni per mantenere la scadenza originaria del mutuo, oppure inserisci il tasso che ti è stato proposto.
Risultati
Risparmio mensile
$421,30 / mese
Risparmio netto totale: $47.389 · Periodo di pareggio: 8 mesi
Confronto rate mensili
Confronto interessi e costi totali
Rifinanziamento di $250,000 — risparmio per nuovo tasso
Partendo dal 6.5% con 25 anni rimanenti, su un nuovo mutuo a 30 anni, con $3,000 di costi di istruttoria e chiusura pagati in anticipo.
| Nuovo tasso | Nuova rata | Risparmio mensile | Ammortamento |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $1,267 | $421 | 7 mesi |
| 5% | $1,342 | $346 | 9 mesi |
| 5.5% | $1,419 | $269 | 11 mesi |
| 6% | $1,499 | $189 | 16 mesi |
| 6.5% | $1,580 | $108 | 28 mesi |
Domande frequenti
- Passare dal 6.5% al 5.5% porta la rata mensile da $1,688 a $1,419 — risparmiando $269 al mese, o $3,223 all'anno. Rispetto a $3,000 di costi di chiusura, recuperi la spesa in 11 mesi. Anche un calo di tasso minore aiuta: al 6% il risparmio è di $189 al mese.
- Su un saldo residuo di queste proporzioni, in genere sì. Un punto in meno rispetto al 6.5% su $250,000 equivale a un risparmio di circa $269 al mese, il che compensa i tipici costi di chiusura in circa due anni. La vecchia regola del "serve almeno il 2% di differenza" risale a quando i mutui erano più bassi — oggi ciò che conta davvero è il tempo di ammortamento rispetto a quanto intendi rimanere nella casa.
- Con $3,000 di costi e $269 al mese di risparmio, occorrono 11 mesi. Vendere la casa o rifinanziare nuovamente prima di quella data significa che l'operazione ti è costata denaro. Se hai dubbi sulla durata della permanenza, chiedi alla banca un rifinanziamento senza costi di chiusura (no-closing-cost) — il tasso sarà leggermente superiore ma non avrai spese anticipate da ammortizzare.
- Solo se decidi di scegliere una durata di 30 anni. Rifinanziare $250,000 riportandolo a 30 anni riduce al massimo la rata mensile ma aumenta gli interessi totali a $261,010 rispetto ai $256,405 previsti dal piano originario. Scegliere invece una durata di 25 anni mantiene la scadenza iniziale: la rata mensile diventa $1,535 e gli interessi totali scendono a $210,566.
Risparmio di rifinanziamento per saldo residuo
Saldi residui