Vale a pena refinanciar uma hipoteca de $400,000?
Reduzir de 6.5% para 5.5% em $400,000 diminui a parcela em $430 por mês e se paga em 7 meses.
Com um saldo de $400,000 e 25 anos restantes a 6.5%, você paga $2,701 por mês. Refinanciar para um novo empréstimo de 30 anos a 5.5% reduz a parcela para $2,271 — uma economia de $430 todo mês. Custos de fechamento de $3,000 significam que você recupera o investimento em 7 meses, ou seja, a mudança compensa se você planeja morar na casa além desse prazo.
Fique atento ao custo total com juros, não apenas ao ganho mensal. Ao redefinir o prazo para 30 anos, a amortização do saldo se espalha por mais tempo, elevando os juros totais de $410,249 para $417,616. A calculadora abaixo está ajustada a esse cenário — mude o novo prazo para 25 anos para manter sua data original de liquidação, ou insira a taxa real proposta pelo banco.
Resultados
Economia mensal
$421,30 / mês
Economia líquida total: $47.389 · Período de equilíbrio: 8 meses
Comparação de parcelas mensais
Comparação de juros e custos totais
Refinanciamento de $400,000 — economia por nova taxa
De 6.5% com 25 anos restantes para um novo prazo de 30 anos, com $3,000 de custos de fechamento pagos à vista.
| Nova taxa | Nova parcela | Economia mensal | Retorno |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $2,027 | $674 | 4 meses |
| 5% | $2,147 | $554 | 5 meses |
| 5.5% | $2,271 | $430 | 7 meses |
| 6% | $2,398 | $303 | 10 meses |
| 6.5% | $2,528 | $173 | 17 meses |
Perguntas frequentes
- Mudar de 6.5% para 5.5% reduz a parcela mensal de $2,701 para $2,271 — economizando $430 por mês, ou $5,156 ao ano. Diante de $3,000 de custos de fechamento, você atinge o ponto de equilíbrio em 7 meses. Uma queda de juros mais modesta também ajuda: a 6% a economia é de $303 por mês.
- Para um saldo desse montante, geralmente sim. Um ponto percentual a menos sobre 6.5% em $400,000 economiza cerca de $430 ao mês, cobrindo os custos de fechamento habituais em dois anos. A antiga regra de que "é preciso uma diferença de 2%" vem de uma época em que os financiamentos eram de menor valor — hoje o que importa é o tempo de retorno comparado ao período que pretende ficar na casa.
- Com $3,000 de custos e $430 mensais poupados, leva 7 meses. Se vender o imóvel ou refinanciar novamente antes desse prazo, você terá perdido dinheiro. Se tiver dúvidas de quanto tempo irá morar no local, pergunte ao credor sobre refinanciamento sem custos de fechamento (no-closing-cost) — a taxa de juros fica um pouco maior, mas não há custos iniciais para recuperar.
- Apenas se escolher um novo prazo de 30 anos. Refinanciar $400,000 de volta para 30 anos reduz a parcela mensal ao máximo, mas eleva os juros totais para $417,616 comparado aos $410,249 do fluxo atual. Refinanciar para um prazo de 25 anos mantém a data de liquidação original: a parcela passa a ser $2,456 e o total de juros cai para $336,905.
Economia de refinanciamento por saldo devedor
Saldos devedores