Стоит ли рефинансировать ипотеку на $100,000?
Снижение ставки с 6.5% до 5.5% при остатке $100,000 уменьшает платеж на $107 в месяц и окупается за 28 месяцев.
При балансе $100,000 и оставшемся сроке 25 лет под 6.5%, ваш платеж составляет $675 в месяц. Рефинансирование в новый 30-летний кредит под 5.5% снизит ежемесячный платеж до $568 — чистая экономия $107 каждый месяц. Закрывающие расходы на оформление в размере $3,000 означают окупаемость через 28 месяцев, поэтому сделка выгодна, если вы планируете оставаться в этом доме дольше указанного срока.
Обращайте внимание не только на ежемесячные платежи, но и на общую переплату по кредиту. Возврат счетчика к 30 годам распределяет остаток долга на больший срок, из-за чего общая сумма процентов увеличивается с $102,562 до $104,404. Калькулятор ниже настроен на этот сценарий — выберите новый срок равным 25 лет, чтобы сохранить первоначальную дату выплаты, или укажите точную ставку, которую вам предложил банк.
Результаты
Ежемесячная экономия
$421,30 / месяц
Чистая пожизненная экономия: $47 389 · Срок окупаемости: 8 месяцев
Сравнение ежемесячных платежей
Сравнение процентов и расходов за весь срок
Рефинансирование ипотеки на $100,000 — экономия по новой ставке
С исходных 6.5% и оставшихся 25 лет на новый 30-летний кредит с предварительной уплатой $3,000 на оформление.
| Новая ставка | Новый платеж | Месячная экономия | Окупаемость |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $507 | $169 | 18 месяцев |
| 5% | $537 | $138 | 22 месяца |
| 5.5% | $568 | $107 | 28 месяцев |
| 6% | $600 | $76 | 40 месяцев |
| 6.5% | $632 | $43 | 70 месяцев |
Часто задаваемые вопросы
- Переход с 6.5% на 5.5% снижает ежемесячный платеж с $675 до $568 — то есть на $107 в месяц или $1,289 в год. С учетом расходов на оформление $3,000 вы выйдете в плюс через 28 месяцев. Небольшое снижение ставки тоже выгодно: при ставке 6% экономия составит $76 в месяц.
- Для кредитов такого размера — обычно да. Снижение ставки на один процентный пункт от 6.5% для суммы $100,000 дает около $107 экономии в месяц, что перекрывает расходы на оформление за пару лет. Старое правило о необходимости разницы в 2% возникло во времена, когда суммы кредитов были меньше — сейчас имеет значение только точка окупаемости в сравнении с планами на проживание в доме.
- При расходах на оформление $3,000 и экономии $107 в месяц окупаемость наступит через 28 месяцев. Если вы продадите дом или рефинансируете кредит повторно до этого момента, вы потеряете деньги. Если вы не уверены, сколько еще проживете в доме, спросите у кредитора про рефинансирование без закрывающих расходов (no-closing-cost) — ставка по нему будет немного выше, но вам не придется возвращать затраты.
- Только если вы сами выберете 30-летний срок. Рефинансирование $100,000 обратно на 30 лет максимально снизит месячный платеж, но увеличит общую переплату по процентам до $104,404 вместо $102,562 на текущем пути. Выбор вместо этого срока в 25 лет сохранит исходную дату закрытия долга: платеж составит $614, а общая переплата по процентам снизится до $84,226.
Экономия от рефинансирования по остатку кредита
Остатки по кредитам