Стоит ли рефинансировать ипотеку на $600,000?
Снижение ставки с 6.5% до 5.5% при остатке $600,000 уменьшает платеж на $645 в месяц и окупается за 5 месяцев.
При балансе $600,000 и оставшемся сроке 25 лет под 6.5%, ваш платеж составляет $4,051 в месяц. Рефинансирование в новый 30-летний кредит под 5.5% снизит ежемесячный платеж до $3,407 — чистая экономия $645 каждый месяц. Закрывающие расходы на оформление в размере $3,000 означают окупаемость через 5 месяцев, поэтому сделка выгодна, если вы планируете оставаться в этом доме дольше указанного срока.
Обращайте внимание не только на ежемесячные платежи, но и на общую переплату по кредиту. Возврат счетчика к 30 годам распределяет остаток долга на больший срок, из-за чего общая сумма процентов увеличивается с $615,373 до $626,424. Калькулятор ниже настроен на этот сценарий — выберите новый срок равным 25 лет, чтобы сохранить первоначальную дату выплаты, или укажите точную ставку, которую вам предложил банк.
Результаты
Ежемесячная экономия
$421,30 / месяц
Чистая пожизненная экономия: $47 389 · Срок окупаемости: 8 месяцев
Сравнение ежемесячных платежей
Сравнение процентов и расходов за весь срок
Рефинансирование ипотеки на $600,000 — экономия по новой ставке
С исходных 6.5% и оставшихся 25 лет на новый 30-летний кредит с предварительной уплатой $3,000 на оформление.
| Новая ставка | Новый платеж | Месячная экономия | Окупаемость |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $3,040 | $1,011 | 3 месяца |
| 5% | $3,221 | $830 | 4 месяца |
| 5.5% | $3,407 | $645 | 5 месяцев |
| 6% | $3,597 | $454 | 7 месяцев |
| 6.5% | $3,792 | $259 | 12 месяцев |
Часто задаваемые вопросы
- Переход с 6.5% на 5.5% снижает ежемесячный платеж с $4,051 до $3,407 — то есть на $645 в месяц или $7,734 в год. С учетом расходов на оформление $3,000 вы выйдете в плюс через 5 месяцев. Небольшое снижение ставки тоже выгодно: при ставке 6% экономия составит $454 в месяц.
- Для кредитов такого размера — обычно да. Снижение ставки на один процентный пункт от 6.5% для суммы $600,000 дает около $645 экономии в месяц, что перекрывает расходы на оформление за пару лет. Старое правило о необходимости разницы в 2% возникло во времена, когда суммы кредитов были меньше — сейчас имеет значение только точка окупаемости в сравнении с планами на проживание в доме.
- При расходах на оформление $3,000 и экономии $645 в месяц окупаемость наступит через 5 месяцев. Если вы продадите дом или рефинансируете кредит повторно до этого момента, вы потеряете деньги. Если вы не уверены, сколько еще проживете в доме, спросите у кредитора про рефинансирование без закрывающих расходов (no-closing-cost) — ставка по нему будет немного выше, но вам не придется возвращать затраты.
- Только если вы сами выберете 30-летний срок. Рефинансирование $600,000 обратно на 30 лет максимально снизит месячный платеж, но увеличит общую переплату по процентам до $626,424 вместо $615,373 на текущем пути. Выбор вместо этого срока в 25 лет сохранит исходную дату закрытия долга: платеж составит $3,685, а общая переплата по процентам снизится до $505,357.
Экономия от рефинансирования по остатку кредита
Остатки по кредитам