是否应该为 $600,000 的贷款进行转贷？
将 $600,000 贷款的利率从 6.5% 降至 5.5%，可每月减少 $645 的还款额，并在 5 个月 内收回成本。
在 $600,000 的贷款余额、剩余年限为 25 年且当前利率为 6.5% 的情况下，你每月需要还款 $4,051。如果以 5.5% 的利率转贷为 30 年期贷款，每月还款将降至 $3,407 —— 每月可省下 $645。转贷结清成本（手续费等）为 $3,000，这意味着你将在 5 个月 后开始实现净省钱，因此只要你打算在这套房子里住得比这个时间长，转贷就是划算的。
不仅要看每月的省钱额，还要看贷款周期内的利息总额。将还款年限重置为 30 年会把还款时间拉长，使得利息总支出从 $615,373 增加到 $626,424。下方的计算器默认按此场景设置 —— 你可以将新贷款年限更改为 25 年以保持原有的还清日期，或者输入你实际获得的报价利率。
结果
每月节省额
$421.30 / 个月
净终身节省额: $47,389 · 损益平衡期: 8 个月
每月还款对比
$1,688.02
$1,266.71
当前月供
新月供
总利息与成本对比
$256,405
$206,017
$3,000
剩余当前利息
新贷款利息
再融资结算成本
当前月供
$1,688.02
新月供
$1,266.71
每月节省额
$+421.30
剩余当前利息
$256,405.37
新贷款利息
$206,016.78
利息节省额
$+50,388.59
再融资结算成本
$3,000
净终身节省额
$+47,388.59
损益平衡期
8 个月
$600,000 贷款转贷 —— 按新利率划分的省钱额
当前剩余 25 年、利率为 6.5% 的贷款，转贷为 30 年期，且预先支付了 $3,000 的转贷结清成本。
| 新利率 | 新月供 | 每月省钱 | 回本周期 |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $3,040 | $1,011 | 3 个月 |
| 5% | $3,221 | $830 | 4 个月 |
| 5.5% | $3,407 | $645 | 5 个月 |
| 6% | $3,597 | $454 | 7 个月 |
| 6.5% | $3,792 | $259 | 12 个月 |
常见问题
- 利率从 6.5% 降至 5.5%，会使月供从 $4,051 降至 $3,407 —— 即每月节省 $645，每年节省 $7,734。扣除 $3,000 的结清成本后，你将在 5 个月 内回本。即使利率降幅较小也有帮助：在新利率为 6% 时，每月可节省 $454。
- 在这种规模的贷款余额下，通常是值得的。比 6.5% 降低一个百分点，在 $600,000 的贷款上每月大约值 $645 的省钱，这能在几年内抵消典型的转贷结清成本。过去常说的“利差需要达到 2%”的规则源于以前贷款额较小的时代 —— 现在真正起决定作用的是你的回本时间与你计划在这套房子里居住的时长对比。
- 在结清成本为 $3,000 且每月节省 $645 的情况下，需要 5 个月 回本。如果在此之前你卖房或再次转贷，那么这次转贷反而会让你亏钱。如果你不确定会住多久，可以向贷款机构咨询“无结清成本转贷（no-closing-cost refinance）” —— 这种方式利率会高一些，但没有前期费用需要回收。
- 只有当你选择新贷款为 30 年期时才会。将 $600,000 贷款重置为 30 年期能最大程度降低月供，但相比你原先的计划，它会使总利息支出从 $615,373 增加到 $626,424。如果选择 25 年期的转贷，则可以保持原有的还清日期：你的月供变为 $3,685，且整个周期内的总利息会降至 $505,357。
按贷款余额划分的转贷省钱额
贷款余额