买房需要住多久才能回本？

在这些假设下，大约需要 9 年。在这个房屋价格下，买房需要承担约 $12,000 的转贷/交易结清成本，以及约 $32,254 的卖房手续费，因此短期的居住是不可能收回这些前期成本的。这就是为什么“我该买房吗”的问题本质上其实是“我要在这里住多久”。

需要赚多少钱才能买得起 $400,000 的房子？

贷款机构通常要求房屋月支出低于税前总收入的 28%，按每月支出 $2,908 计算，这意味着你的年收入需要达到大约 $124,618。你还需要 $92,000 的现金用于支付首付和结清成本。而租房不需要支付这笔首期现金，这也是两者权衡的另一方面。

这项对比做了哪些假设？

假设房贷年利率为 6.5%、期限 30 年、首付 20%、房产税率为 1.2%、无物业费、每年维护费用为房价的 1%、房价年均升值 3%、租金年均上涨 3%，且闲置现金投资年收益率为 5%。$2,200 的月租金反映了该价格市场典型的售租比 —— 房价较低的城市租金相对房价偏高，房价昂贵的城市租金相对房价偏低。你可以在计算器中修改所有这些假设；房价升值率和你的居住年限对结果的影响最大。

买一套 $400,000 的房子好，还是租房好？

Q: 买房需要住多久才能回本？

在这些假设下，大约需要 9 年。 在这个房屋价格下，买房需要承担约 $12,000 的转贷/交易结清成本，以及约 $32,254 的卖房手续费，因此短期的居住是不可能收回这些前期成本的。这就是为什么“我该买房吗”的问题本质上其实是“我要在这里住多久”。

买一套 $400,000 的房子每月需支出 $2,908，而租房租金为 $2,200。在 10 年后，选择买房将多出 $11,523 的净资产。

购买一套 $400,000 且首付为 20% 的房子，意味着需要预先支付 $92,000 的前期现金，并在算入税费、保险、物业费和维护费后，每月需支付 $2,908。相比之下，租一套同等条件的房子每月租金为 $2,200。租房一开始每月要便宜 $678，这笔差额是租房者可以用于投资的真金白银。

在 10 年后，情况会发生变化：买房者逐步积累房屋资产净值，而租房者则面临租金上涨。在这些假设下，选择买房的资产在期末将多出 $11,523，且自第 9 年起，买房开始比租房更划算。下方的计算器默认按此场景设置 —— 你可以调整租金、利率或计划居住的年限，因为居住年限是决定买房是否划算的最关键因素。

租房还是买房计算器：净资产、房贷与投资权衡

用房贷、租金增长和投资现金比较净资产

结果

净资产优势

$75,570

租房胜出 · 10 年内

决策摘要

买房

$263,283

出售净收益: $263,283

租房

$338,853

租房胜出

租房者投资价值: $338,853

买房所需现金

$103,500

月本息: $2,275

初始月差额

+$1,272

租房起初更便宜

盈亏平衡年

未达到

买房净资产首次追上租房的年份

最终净资产比较

$263,283

$338,853

买房

租房

净资产时间线

决策摘要

买房净资产: $263,283
租房净资产: $338,853
净资产优势: $75,570
最终房屋价值: $604,762
出售净收益: $263,283

买房拆分

买房现金流出: $581,206
总利息: $218,247
总房产税: $62,906
总维护: $52,422
总 PMI: $0
出售成本: $36,286

租房与投资

租房现金流出: $310,969
总租金: $306,786
总租客保险: $4,183
租房者投资价值: $338,853
买方节余投资: $0

租房 vs 购买 $400,000 的房子 —— 逐年净资产变化

年利率为 6.5%、期限 30 年且首付 20% 的房贷，对比每月 $2,200 的租金。双方都将节省下来的差额以 5% 的年收益率进行投资。

如果你居住	买房净资产	租房净资产	更划算
3 年	$102,330	$130,388	租房
5 年	$136,332	$156,457	租房
7 年	$173,101	$182,789	租房
10 年	$234,029	$222,506	买房
15 年	$354,605	$288,939	买房
20 年	$520,214	$368,768	买房

常见问题

单看月度支出，租房更省钱：租金为 $2,200，而买房月支出为 $2,908，差额为 $678。但随着时间的推移，情况会反转，因为租金会上涨，而固定房贷月供保持不变，且买房月供的一部分实际上是在积累你的房屋产权。在这些前提下，买房的资产会在 10 年后比租房多出 $11,523。