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奨学金相談デスク

奨学金・学生ローンの最適な返済計画

奨学金の借換えは、金利の引下げや返済口座の一本化に役立ちます。ただし、公的奨学金（日本学生支援機構など）を民間ローンに借り換えると、所得連動返済や返済猶予などの公的救済制度を利用できなくなります。日本学生支援機構の制度と比較してください。

公的支援制度の確認

将来の収入減少に備えた返済猶予や減額返済制度など、公的奨学金ならではのセーフティネットを失うリスクを評価します。

加重平均金利の算出

新しい借換え金利が、現在借りている複数のローンの加重平均金利を下回っているかを確認し、利息の節約効果を保証します。

新しい返済期間の設定

返済期間を延ばすと毎月の負担は減りますが、総利息額は増加します。家計の収支と総返済額のバランスを考慮して決定します。

金利の削減効果だけでなく、返済の柔軟性も考慮しましょう。公的奨学金から民間ローンへの移行は後戻りできません。

よくある質問

  • 学生ローンの借換えとは、民間金融機関などで新しいローンを組み、その資金で現在返済中の奨学金や学生ローンを一括完済する手続きです。金利の低下や返済期間の再設定を目的として行われます。詳細は日本学生支援機構などのガイドラインをご確認ください。
  • 一本化（コソリデーション）は、複数あるローンの金利の加重平均を維持したまま返済口座を一つにまとめることです。一方、借換えは新たな信用審査に基づき、より低い金利の新しいローン契約に切り替えることを指します。
  • 日本学生支援機構（JASSO）などの公的奨学金は非常に低金利であるため、民間ローンへ借り換えると金利が上がる可能性が高く、返済猶予制度などの公的支援も受けられなくなります。公的奨学金の借換えは慎重に判断してください。
  • 各ローンの残高にそれぞれの金利を掛け合わせたものを合算し、それを全ローンの合計残高で割ることで、債務全体の平均的な実質金利を算出します。
  • 多くの銀行は借換えの際、事務手数料や保証料を設定しています。保証料が金利に含まれているか、一括払いが必要かなどを事前に確認し、総返済額の節約効果と比較する必要があります。

関連する計算ツール

  • ローン借り換え計算機

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  • ローン支払い計算機

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  • 債務アバランチ計算機

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負債攻略

学生ローン借換えシミュレーター

複数の学生ローンを一本化し、金利変更による総返済額の節約効果や損益分岐点を試算します。

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現在の学生ローン一覧

Loan A
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Loan B
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借換え後の設定

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結果

実質生涯節約額

$2,883.92

You will save $2,884 on interest

Comparison Summary

Combined Current Loans

現在の合計残高$40,000
加重平均金利6.31%
現在の月々返済額合計$503
現在の残利息合計$12,630
現在の総返済額合計$52,630

New Refinanced Loan

新しいローン元金$40,000
借換え後の金利4.50%
借換え後の月々返済額$415-$89
借換え後の総利息額$9,746
借換え後の総返済額$49,746

Amortization Balance

Student Loan Refinance payoff timeline chart: Remaining Balance: $0$0$10,000$20,000$30,000$40,000Start年 2年 4年 6年 8年 10
  • Remaining Balance

借換え後の返済スケジュール

年Outstanding BalanceAnnual Payments元金返済分利息支払分
1$36,759$4,975+$3,241-$1,734
2$33,369$4,975+$3,390-$1,585
3$29,824$4,975+$3,546-$1,429
4$26,115$4,975+$3,708-$1,266
5$22,236$4,975+$3,879-$1,096
6$18,179$4,975+$4,057-$918
7$13,936$4,975+$4,243-$731
8$9,498$4,975+$4,438-$536
9$4,855$4,975+$4,642-$332
10$0$4,975+$4,855-$119