Quanto você pode tomar emprestado usando um imóvel de $200,000 como garantia?
Se ainda faltam $120,000 para quitar um imóvel de $200,000, você tem $80,000 de patrimônio líquido, mas o limite de 80% do credor restringe o empréstimo a $40,000.
Um imóvel de $200,000 com saldo devedor de $120,000 no financiamento oferece, no papel, $80,000 de patrimônio líquido. Você não pode tomar todo esse valor emprestado. Os credores limitam a dívida total garantida pelo imóvel a uma porcentagem do valor dele — geralmente 80%. Para esta casa, isso significa $160,000 em empréstimos combinados e, como $120,000 já estão comprometidos com o financiamento, o valor realmente disponível é $40,000.
Tomar os $40,000 completos por 15 anos a 7.5% custa $371 por mês e $26,745 em juros durante todo o prazo do empréstimo. Isso se soma ao financiamento que você já paga. A calculadora abaixo está configurada para esse cenário: substitua o saldo pelo valor real e experimente uma HELOC em vez de um empréstimo com taxa fixa para comparar o período de utilização com pagamento apenas de juros.
Calculadora de home equity
Calcule seus limites de empréstimo e estime as parcelas mensais para crédito com garantia de imóvel
Resultados
Parcela mensal
$463,51
Prazo do empréstimo: 15 anos
62,2%
73,3%
Desmembramento do patrimônio do imóvel
Empréstimo sobre um imóvel de $200,000 — por limite do credor
Com saldo devedor de $120,000. O limite LTV é uma política do credor, não uma lei, então vale a pena comparar opções.
| Limite LTV | Dívida total máxima | Disponível para você | Parcela mensal |
|---|---|---|---|
| 80% | $160,000 | $40,000 | $371 |
| 85% | $170,000 | $50,000 | $464 |
| 90% | $180,000 | $60,000 | $556 |
Perguntas frequentes
- $40,000 com um limite padrão de 80% e saldo devedor de $120,000. Com um credor que chegue a 90%, o valor sobe para $60,000. Seu patrimônio líquido é de $80,000, mas a parcela sobre a qual você pode tomar crédito é sempre menor: os credores mantêm uma margem para que o imóvel ainda cubra a dívida se os preços caírem.
- Um empréstimo com garantia de imóvel libera $40,000 de uma só vez, com taxa fixa, e você o paga em um cronograma definido — aqui, $371 por mês. Uma HELOC é uma linha de crédito que você usa conforme a necessidade, geralmente com taxa variável, primeiro com um período de pagamento apenas de juros e parcelas muito maiores depois. Empréstimos fixos servem para um gasto único conhecido; uma HELOC, para despesas em etapas cujo total não pode ser previsto.
- Em qualquer finalidade legal, mas sua casa é a garantia, o que deve reduzir a lista. Reformas que aumentem o valor do imóvel e a consolidação de dívidas com uma taxa muito mais alta são os dois usos em que a conta é claramente favorável. Financiar consumo com a sua casa transforma um desejo em uma obrigação garantida de quinze anos.
- Pelas regras atuais dos EUA, somente quando o dinheiro é usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente o imóvel que garante o empréstimo — e apenas se você discriminar as deduções. Tomar crédito sobre a casa para quitar cartões ou financiar férias não dá direito à dedução. Guarde os comprovantes do uso do dinheiro: a dedução depende da finalidade, não do tipo de empréstimo.
- Geralmente sim, e é aí que o plano pode mudar. Tudo acima parte do princípio de que o imóvel vale $200,000; se a avaliação for menor, o limite de 80% será aplicado ao valor reduzido e sua capacidade de empréstimo cairá. Alguns credores aceitam uma avaliação automatizada para retiradas menores, que é mais rápida e barata.
Capacidade de empréstimo por valor do imóvel
Valores dos imóveis