Он моделирует погашение по месяцам: проценты оцениваются как APR / 12 × остаток, затем применяется фиксированный платеж. В реальности эмитенты часто считают проценты ежедневно по среднедневному балансу, как объясняет CFPB США, поэтому это плановая оценка.
Если фиксированный платеж не превышает проценты за первый месяц, долг в этой модели не амортизируется. Раздел CFPB США о кредитных картах объясняет, что APR — это цена за заем по кредитной карте, поэтому платеж должен покрывать проценты и уменьшать тело долга.
Минимальный платеж поддерживает счет в актуальном состоянии, но обычно увеличивает итоговые проценты и срок погашения. В США федеральное предупреждение о минимальном платеже говорит, что при оплате только минимума вы платите больше процентов и дольше закрываете баланс; см. обзор FDIC США по Truth in Lending Act.
Льготный период помогает только если вы полностью оплачиваете баланс к дате платежа и не несете остаток. Руководство CFPB США по льготному периоду отмечает, что после переноса баланса новые покупки могут начать начислять проценты сразу.
Запустите второй сценарий с промо-APR и добавьте комиссию за перевод в стартовый баланс. Будьте осторожны с отложенными процентами: CFPB США объясняет, что пропуск дедлайна может включить проценты, которые казались отложенными.
Превратите предупреждение в выписке в план погашения
Выписки по кредитным картам должны показывать, как долго может длиться погашение только минимальными платежами. Этот калькулятор превращает эту идею в редактируемый план и опирается на материалы CFPB США об APR и расчете процентов.
"Самый быстрый рычаг прост: поднимайте фиксированный платеж, пока он не покрывает проценты и заметно не уменьшает тело долга."
Берите APR из выписки
Введите APR покупок из выписки. Если есть балансы с разными APR, суммы сверх минимума в США обычно направляются сначала на баланс с самым высоким APR по правилу 12 CFR 1026.53.
Победите проценты
Если платеж ниже месячных процентов, долг растет. Увеличивайте платеж, пока график не начинает снижаться каждый месяц.
Моделируйте промо
Для 0% APR или перевода баланса добавьте комиссии и пересчитайте погашение до окончания промо. Отложенные проценты могут быть дорогими, если баланс не закрыт полностью.
