Симулятор кредитного скора
FICO, утилизация и риск
Часто задаваемые вопросы
- Это плановая оценка, а не реальный запрос кредитной истории и не решение банка. Модель опирается на публичные факторы FICO: история платежей, суммы долга, длина истории, новые кредиты и кредитный микс из myFICO. Реальные FICO и VantageScore используют данные бюро, которых здесь нет, поэтому важнее направление и риск, а не точное число пунктов.
- Утилизация — практический индикатор категории FICO "amounts owed". Гид CFPB США по кредитному скору объясняет, что модели смотрят, насколько вы близко к кредитному лимиту, и советует держать использование кредита не выше 30% от общих лимитов.
- История платежей — крупнейшая категория FICO, поэтому недавняя просрочка моделируется как сильный негативный фактор. Используйте поле просрочки как стресс-тест: если скор падает в более слабый диапазон, сначала стоит вернуть счета в актуальное состояние, а уже потом оптимизировать мелкие факторы.
- Не всегда, и обычно их эффект меньше, чем у истории платежей или долговой нагрузки. myFICO объясняет кредитные запросы: soft-запросы не вредят скору, а hard-запросы при заявке на новый кредит могут влиять на FICO Scores.
- Логика построена вокруг американских FICO и VantageScore. VantageScore тоже использует диапазон 300-850, но бюро и правила кредиторов отличаются по странам. Если пользователь не в США, считайте это симулятором поведения, а локальные правила проверяйте у своего кредитного бюро или регулятора.