Стоит ли рефинансировать ипотеку на $400,000?
Снижение ставки с 6.5% до 5.5% при остатке $400,000 уменьшает платеж на $430 в месяц и окупается за 7 месяцев.
При балансе $400,000 и оставшемся сроке 25 лет под 6.5%, ваш платеж составляет $2,701 в месяц. Рефинансирование в новый 30-летний кредит под 5.5% снизит ежемесячный платеж до $2,271 — чистая экономия $430 каждый месяц. Закрывающие расходы на оформление в размере $3,000 означают окупаемость через 7 месяцев, поэтому сделка выгодна, если вы планируете оставаться в этом доме дольше указанного срока.
Обращайте внимание не только на ежемесячные платежи, но и на общую переплату по кредиту. Возврат счетчика к 30 годам распределяет остаток долга на больший срок, из-за чего общая сумма процентов увеличивается с $410,249 до $417,616. Калькулятор ниже настроен на этот сценарий — выберите новый срок равным 25 лет, чтобы сохранить первоначальную дату выплаты, или укажите точную ставку, которую вам предложил банк.
Результаты
Ежемесячная экономия
$421,30 / месяц
Чистая пожизненная экономия: $47 389 · Срок окупаемости: 8 месяцев
Сравнение ежемесячных платежей
Сравнение процентов и расходов за весь срок
Рефинансирование ипотеки на $400,000 — экономия по новой ставке
С исходных 6.5% и оставшихся 25 лет на новый 30-летний кредит с предварительной уплатой $3,000 на оформление.
| Новая ставка | Новый платеж | Месячная экономия | Окупаемость |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $2,027 | $674 | 4 месяца |
| 5% | $2,147 | $554 | 5 месяцев |
| 5.5% | $2,271 | $430 | 7 месяцев |
| 6% | $2,398 | $303 | 10 месяцев |
| 6.5% | $2,528 | $173 | 17 месяцев |
Часто задаваемые вопросы
- Переход с 6.5% на 5.5% снижает ежемесячный платеж с $2,701 до $2,271 — то есть на $430 в месяц или $5,156 в год. С учетом расходов на оформление $3,000 вы выйдете в плюс через 7 месяцев. Небольшое снижение ставки тоже выгодно: при ставке 6% экономия составит $303 в месяц.
- Для кредитов такого размера — обычно да. Снижение ставки на один процентный пункт от 6.5% для суммы $400,000 дает около $430 экономии в месяц, что перекрывает расходы на оформление за пару лет. Старое правило о необходимости разницы в 2% возникло во времена, когда суммы кредитов были меньше — сейчас имеет значение только точка окупаемости в сравнении с планами на проживание в доме.
- При расходах на оформление $3,000 и экономии $430 в месяц окупаемость наступит через 7 месяцев. Если вы продадите дом или рефинансируете кредит повторно до этого момента, вы потеряете деньги. Если вы не уверены, сколько еще проживете в доме, спросите у кредитора про рефинансирование без закрывающих расходов (no-closing-cost) — ставка по нему будет немного выше, но вам не придется возвращать затраты.
- Только если вы сами выберете 30-летний срок. Рефинансирование $400,000 обратно на 30 лет максимально снизит месячный платеж, но увеличит общую переплату по процентам до $417,616 вместо $410,249 на текущем пути. Выбор вместо этого срока в 25 лет сохранит исходную дату закрытия долга: платеж составит $2,456, а общая переплата по процентам снизится до $336,905.
Экономия от рефинансирования по остатку кредита
Остатки по кредитам