Er simuliert die Rückzahlung Monat für Monat: monatliche Zinsen werden als APR / 12 × Restschuld geschätzt, danach wird die feste Zahlung abgezogen. Viele Kartenanbieter berechnen Zinsen in der Praxis täglich über den durchschnittlichen Tagesaldo, wie die US-CFPB erklärt.
Wenn die feste Zahlung die Zinsen des ersten Monats nicht übersteigt, wird der Saldo in diesem Modell nicht amortisiert. Die US-CFPB-Kreditkartenressourcen erklären, dass APR der Preis für Kreditkartenschulden ist; die Zahlung muss also Zinsen decken und Tilgung leisten.
Nur die Mindestzahlung hält das Konto aktuell, verlängert aber meist die Laufzeit und erhöht die Zinsen. In den USA weist die bundesrechtliche Mindestzahlungswarnung darauf hin, dass man bei nur Mindestzahlungen mehr Zinsen zahlt und länger tilgt; siehe US-FDIC-Überblick zum Truth in Lending Act.
Eine zinsfreie Karenzzeit hilft nur, wenn der volle Saldo bis zum Fälligkeitsdatum bezahlt wird und kein Saldo übertragen wird. Der US-CFPB-Leitfaden zur Karenzzeit erklärt, dass neue Käufe bei übertragenem Saldo sofort verzinst werden können.
Rechne ein zweites Szenario mit dem Aktions-APR und addiere eine Transfergebühr zum Startsaldo. Vorsicht bei aufgeschobenen Zinsen: Die US-CFPB erklärt, dass verpasste Fristen rückwirkende Zinsen auslösen können.
Kreditkartenabrechnungen müssen zeigen, wie lange Mindestzahlungen dauern können. Dieser Rechner macht daraus einen editierbaren Plan und nutzt Hinweise der US-CFPB zu APR und Zinsberechnung.
"Der schnellste Hebel ist einfach: feste Monatszahlung erhöhen, bis sie Zinsen deckt und spürbar tilgt."
APR aus der Abrechnung
Nutze den Kauf-APR aus der Abrechnung. Bei mehreren APRs werden Zahlungen über dem Minimum in den USA in der Regel zuerst dem höchsten APR zugeordnet, gemäß 12 CFR 1026.53.
Zinsen schlagen
Liegt die Zahlung unter den Monatszinsen, wächst die Schuld. Erhöhe die Zahlung, bis die Kurve jeden Monat sinkt.
Aktionen modellieren
Bei 0% APR oder Saldoübertragung Gebühren einbeziehen und vor Ablauf der Aktion neu rechnen. Aufgeschobene Zinsen können teuer werden, wenn nicht vollständig getilgt wird.
