¿Deberías refinanciar una hipoteca de $100,000?
Bajar del 6.5% al 5.5% con $100,000 reduce el pago en $107 al mes y se amortiza en 28 meses.
Con un saldo de $100,000 al que le quedan 25 años al 6.5%, estás pagando $675 al mes. Refinanciar a un préstamo de 30 años al 5.5% reduce eso a $568 — un ahorro de $107 cada mes. Los costos de cierre de $3,000 significan que sales ganando después de 28 meses, por lo que el cambio vale la pena si planeas quedarte en la casa más tiempo.
Fíjate en el costo total de por vida además del mensual. Reiniciar el plazo a 30 años distribuye el saldo durante más tiempo, por lo que el total de intereses sube de $102,562 a $104,404. La calculadora de abajo está configurada en este escenario: cambia el nuevo plazo a 25 años para mantener tu fecha de pago original, o ingresa la tasa real que te ofrecieron.
Resultados
Ahorro mensual
$421,30 / mes
Ahorro neto total: $47.389 · Período de equilibrio: 8 meses
Comparación de pago mensual
Comparación de interés total y costo
Refinanciación de $100,000 — ahorro según nueva tasa
De 6.5% con 25 años restantes, a un préstamo de 30 años, con $3,000 de costos de cierre pagados por adelantado.
| Nueva tasa | Nuevo pago | Ahorro mensual | Amortización |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $507 | $169 | 18 meses |
| 5% | $537 | $138 | 22 meses |
| 5.5% | $568 | $107 | 28 meses |
| 6% | $600 | $76 | 40 meses |
| 6.5% | $632 | $43 | 70 meses |
Preguntas frecuentes
- Pasar del 6.5% al 5.5% reduce el pago de $675 a $568 — ahorrando $107 al mes, o $1,289 al año. Frente a los $3,000 de costos de cierre, recuperas la inversión en 28 meses. Una reducción de tasa menor también ayuda: al 6% el ahorro es de $76 al mes.
- En un saldo de este tamaño, generalmente sí. Un punto menos en el 6.5% sobre $100,000 equivale a un ahorro de unos $107 al mes, lo que compensa los costos de cierre típicos en un par de años. La vieja regla de "necesitas una diferencia del 2%" proviene de cuando los saldos eran más bajos; lo que realmente importa es tu punto de equilibrio frente a cuánto tiempo planeas quedarte.
- Con $3,000 en costos y un ahorro mensual de $107, tardarás 28 meses. Si vendes o refinancias de nuevo antes de ese tiempo, la operación te costará dinero. Si no estás seguro de cuánto tiempo te quedarás, pregunta a tu prestamista sobre refinanciación sin costos de cierre (no-closing-cost) — la tasa es algo más alta pero no hay nada que recuperar.
- Solo si eliges un plazo de 30 años. Refinanciar $100,000 de vuelta a 30 años reduce al máximo el pago mensual, pero aumenta el interés total de por vida a $104,404 en comparación con los $102,562 de tu trayectoria actual. En cambio, refinanciar a un plazo de 25 años mantiene tu fecha original de liquidación: el pago pasa a ser $614 y el interés total disminuye a $84,226.
Ahorro por refinanciación según saldo de préstamo
Saldos de préstamos