¿Deberías refinanciar una hipoteca de $400,000?
Bajar del 6.5% al 5.5% con $400,000 reduce el pago en $430 al mes y se amortiza en 7 meses.
Con un saldo de $400,000 al que le quedan 25 años al 6.5%, estás pagando $2,701 al mes. Refinanciar a un préstamo de 30 años al 5.5% reduce eso a $2,271 — un ahorro de $430 cada mes. Los costos de cierre de $3,000 significan que sales ganando después de 7 meses, por lo que el cambio vale la pena si planeas quedarte en la casa más tiempo.
Fíjate en el costo total de por vida además del mensual. Reiniciar el plazo a 30 años distribuye el saldo durante más tiempo, por lo que el total de intereses sube de $410,249 a $417,616. La calculadora de abajo está configurada en este escenario: cambia el nuevo plazo a 25 años para mantener tu fecha de pago original, o ingresa la tasa real que te ofrecieron.
Resultados
Ahorro mensual
$421,30 / mes
Ahorro neto total: $47.389 · Período de equilibrio: 8 meses
Comparación de pago mensual
Comparación de interés total y costo
Refinanciación de $400,000 — ahorro según nueva tasa
De 6.5% con 25 años restantes, a un préstamo de 30 años, con $3,000 de costos de cierre pagados por adelantado.
| Nueva tasa | Nuevo pago | Ahorro mensual | Amortización |
|---|---|---|---|
| 4.5% | $2,027 | $674 | 4 meses |
| 5% | $2,147 | $554 | 5 meses |
| 5.5% | $2,271 | $430 | 7 meses |
| 6% | $2,398 | $303 | 10 meses |
| 6.5% | $2,528 | $173 | 17 meses |
Preguntas frecuentes
- Pasar del 6.5% al 5.5% reduce el pago de $2,701 a $2,271 — ahorrando $430 al mes, o $5,156 al año. Frente a los $3,000 de costos de cierre, recuperas la inversión en 7 meses. Una reducción de tasa menor también ayuda: al 6% el ahorro es de $303 al mes.
- En un saldo de este tamaño, generalmente sí. Un punto menos en el 6.5% sobre $400,000 equivale a un ahorro de unos $430 al mes, lo que compensa los costos de cierre típicos en un par de años. La vieja regla de "necesitas una diferencia del 2%" proviene de cuando los saldos eran más bajos; lo que realmente importa es tu punto de equilibrio frente a cuánto tiempo planeas quedarte.
- Con $3,000 en costos y un ahorro mensual de $430, tardarás 7 meses. Si vendes o refinancias de nuevo antes de ese tiempo, la operación te costará dinero. Si no estás seguro de cuánto tiempo te quedarás, pregunta a tu prestamista sobre refinanciación sin costos de cierre (no-closing-cost) — la tasa es algo más alta pero no hay nada que recuperar.
- Solo si eliges un plazo de 30 años. Refinanciar $400,000 de vuelta a 30 años reduce al máximo el pago mensual, pero aumenta el interés total de por vida a $417,616 en comparación con los $410,249 de tu trayectoria actual. En cambio, refinanciar a un plazo de 25 años mantiene tu fecha original de liquidación: el pago pasa a ser $2,456 y el interés total disminuye a $336,905.
Ahorro por refinanciación según saldo de préstamo
Saldos de préstamos